“防止返贫保险”，是由政府筹资为低收入人口购买商业保险产品和服务、防止支出性因素致贫返贫的有效手段。《江苏省委办公厅省政府办公厅关于开展富民强村帮促行动接续推进乡村全面振兴的实施意见》明确提出，在全省推广“防止返贫保险”模式。江苏银保监局认真贯彻落实省委省政府要求，指导推动各保险公司不断完善服务模式，有效扩大保障内容，为全省严守不发生规模性返贫底线、促进全民共同富裕提供保险方案。

监管推动 从“扶贫”到“防贫”模式不断更新

近年来，江苏银保监局延续“十三五”期间出台的保险业助推脱贫致富奔小康工程相关政策，通过引导降低费率、实施差异化监管等举措，鼓励保险公司按照“政府引导、保本微利、精准对接、模式创新”的原则开办脱贫致富保险产品。2019年，在各地基本完成脱贫攻坚任务的基础上，江苏银保监局持续发文，指导商业保险公司开办防止返贫保险，助力“十四五”巩固脱贫攻坚成果。

两年多来，全省各地为建档立卡低收入人口、临贫易贫人口、重大支出等“三类”人群投保“防止返贫保险”，大幅降低因病、因灾、因学等“支出性因素”致贫返贫风险，并逐步形成了两种经营模式。一是保险经办模式。该模式下，政府负责筹集保费、设立独立账户、封闭运作、按月结算、年底对账，支付救助资金及第三方服务费用后结余部分，转为下一年度防贫保费；如有不足，由地方财政按实补足。政府购买商业保险公司服务，保险公司承担项目设计、费用精算、入户查勘、按指令支付等工作，按照约定比例或标准收取经办服务费，不承担经营损益。二是商业保险模式。该模式将商业保险机制引入政府防贫工作中，通过政府出资、市场化运作的方式开展。保险公司根据财政预算设计保险方案并收取保费，提供从产品设计、费用精算、入户查勘、核保赔付等一系列服务，并承担经营结果（盈利或亏损）。

多方筹资，探索实现共同富裕有效路径

“防止返贫保险”保费由政府筹集，资金来源包括财政资金、社会捐助、慈善基金等多种渠道，通过运用商业保险机制，精准帮扶有需要的低收入人口，有助于提高再次分配和三次分配成效。

以宿迁泗洪县“扶贫100”项目为例。2016年6月，泗洪县扶贫办联合人保财险、中国人寿、紫金财险泗洪支公司为低收入人口提供人均保费100元的“扶贫100”项目。该项目保费来源分为三块，线上县慈善总会在支付宝平台单独开设“扶贫100”公益行动爱心捐赠栏目，通过支付宝扫描二维码接受社会各界捐助；线下县扶贫办接受企业、个人捐资；不足部分从省、县安排的扶贫资金中解决，低收入人口不需要缴纳任何费用。保险保障对象为全县建档立卡低收入人口，保障内容含教育补助、疾病保障、意外伤害保障及家庭财产保障。项目设立赔付止付线，赔付率低于94%的，结余部分滚动到下一年度继续使用或退回县政府，赔付率高于94%的，资金缺口由政府通过追加保费形式补足。2016年至今，社会募集资金6891.6万元，完成赔付6229.8万元

(人保财险泗洪支公司向救助群众支付赔款)

管办分离，凸显专业第三方优势

政府部门负责制定规则、遴选机构并开展监督，中标保险公司以第三方名义开展防贫工作，以人力资源与专业技术，协助基层扶贫部门化解人少事多难题，助力把好事办好。

以连云港市“精准防贫保险”项目为例。2019年底，连云港市扶贫办在全市范围开展“精准防贫保险”项目招标，太平洋产险连云港中心支公司、人保财险连云港市分公司分别中标。保障对象为全市建档立卡低收入人口、临贫易贫人口、重大支出（遇到突发情况、重大灾难导致支出性贫困的人口）等“三类”人群。保障范围包括“三类”人群因病、因学、因灾等情况可能致贫、返贫风险。保险公司通过精算服务，帮助确定保费定价和资金需求；通过训练有素的查勘队伍，按照“四看一算一核实”等规范化查勘程序，确保有效识别；按照资金核算、按指令支付等规范化操作程序，杜绝中间环节资金风险；建立“市公司—区公司—乡镇防贫保险工作站—村防贫保险工作点”四级服务网络，就近为被保险人提供政策咨询、材料收集等便民服务。2021年，精准防贫保险第二期项目投保人数31.4万人，保费3142万元，截至2021年10月末赔付904万元。

(2021年3月，太保财险“精准防贫保险”项目救助连云港市东海县温泉镇某临贫户，获赠锦旗)

聚焦改革，构建防止返贫长效机制

2020年7月，江苏省扶贫工作领导小组批复宿迁市和南京高淳区等6个区县开展“解决相对贫困长效机制”试点方案，多地在实际操作中探索利用商业保险机构解决防止贫困问题。

以扬州仪征市“支出型相对贫困保险基金”试点项目为例。2020年12月，由仪征市农业农村局牵头，人保财险仪征市支公司主承保，太保财险扬州中心支公司及中国人寿扬州市公司参与共保，推出“仪征市支出型相对贫困保险基金”服务项目。保障对象为相对贫困群体，通过保险基金解决该类群体因病、因学、因灾等支出增加导致的致贫返贫风险。项目服务期间自2020年4月1日起至2022年12月31日止，项目保费880万元，保险公司收取30元/户的调查服务费及总赔款6%的赔付管理费。截至11月16日，保险公司对申请相对贫困保险补助的1129户农户开展审核，向其中符合理赔条件的492户农户支付赔款152.4万元。

定制服务，满足不同区域多样化保险需求

针对全省各地经济水平差异较大，低收入人口标准和保障情况各异的特点，保险公司因地制宜，不断创新“防止返贫保险”产品内容。

以苏州“苏扶保”项目为例。2020年7月，苏州市扶贫办联合人保财险苏州市分公司、太保财险苏州市分公司等保险机构推出“苏扶保”综合保险，保费45元／人，主要依靠政府财政出资，保障对象为全市100个经济薄弱村32.18万村民（含1.22万户贫困户）。保障内容根据低保及低保边缘人员、普通村民两类人群制定了不同的方案，主要包括：前期重疾定额给付0.5万元/人、中期疾病医疗费补助（含自负5万元/人和自费3万元/人）、后期重点弱势人群医疗费再补助（对低保及低边人群、首次确诊重疾人群的自负差额再帮扶，2万-5万元/人不等），意外身故保障金（仅限低保低边人群，10万/人）。此外“苏扶保”还面向村集体设置了“疫情防控费用补助”（限额20万）和“乡村居民公共安全”救助等公共突发事件保障（限额50万）。项目在全市层面整体推进，统一投保。商业保险公司自主经营，自主承担经营结果。2021年7月，“苏扶保”项目再续签1年，保障范围增至132个村，项目保费总额1813万元，已赔付1073.3万元。

(苏州市召开“苏扶保”综合保险新闻通气会)

截至2021年10月末，全省共开展“防止返贫保险”项目175个，覆盖13个地市、59个县（区、县级市）176万人。

（来源：新华网）