由于农业弱质性特点，涉农信贷服务始终面临信息缺、成本高、风险大的难题。2021年，江苏银保监局创新推动“银保协作支农惠农”模式，指导辖内银行保险机构在客户授权前提下探索资源共享和业务融合，充分发挥农业保险对涉农信贷的支撑作用，聚力提升涉农信贷服务水平。

监管引领推动业务协同

在江苏银保监局2021年上半年印发的《关于开展银行业保险业服务新发展格局“四保障六提升”行动的意见》中，提出“推动银行保险机构在农业农村领域开展信息共享和业务协同，充分发挥农业保险增信功能，为投保客户提供优质高效的综合金融服务”。各银保监分局因地制宜，将银保协作工作落地落细。宿迁银保监分局成立银保协作领导小组，由分局主要负责人担任组长，制定工作方案，整合多方资源，放大金融支农惠农效应。徐州银保监分局通过联合走访调研、召开协调对接会议等形式，推动银保机构加强合作。泰州银保监分局指导银行保险机构面对面座谈，点对点解题，创新协同产品和模式。

机构联手找准信贷需求

有效识别信贷需求，是高效开展“三农”信贷服务的关键。江苏政策性农业保险覆盖率达到90%以上，投保主体与农业经营主体高度重合，承保信息与生产周期和经营状况高度相关。农业保险是涉农信贷获客的最佳场景之一。

以2021年农业银行江苏省分行与人保财险江苏省分公司合作开发的“农保贷”项目为例。江苏人保为客户建立申贷通道，获得客户授权后将申贷信息和投保信息推送给农业银行。江苏农行应用大数据技术进行客户分析和画像，通过智能派单至客户所在地农行网点开展线上线下服务。双方构建省、市、县、乡镇四级经营机构协同推进机制，农行网点与人保财险网点结对、农行客户经理和农险业务人员结对，全面开展分层对接和客户宣传。截至10月末，“农保贷”项目已覆盖省内57个县（市、区），累计发放贷款1473笔，贷款余额7.6亿元，平均贷款利率4.65%。

资源共享提高信贷额度

农业保险能够有效分担农业经营风险，在对农业经营主体授信过程中，将农险保单作为增信因子融入信贷审查，有助于扩大信贷额度。

以宿迁市“惠农保贷”合作项目为例。在宿迁银保监分局指导下，该项目由宿迁辖内4家法人农商行和3家经营政策型农险的保险机构两两结对开展合作。试点农村商业银行机构在客户授权同意的前提下，根据贷款人信贷需求、经营状况和信用等级，可按照农险保额的70%在线确定授信额度，实现授信额度从“以亩定额”向“以产定额”转变，满足农户信贷需求。截至10月末，通过宿迁“惠农保贷”，577名缺乏担保的农户获得首贷，授信金额8143万元，1183名续贷农户获得增信支持，增加授信金额1.25亿元。

业态互补降低融资成本

农业“融资贵”，重要原因在于信息收集成本和风险成本较高。徐州银保监分局组织辖内6家法人农商行、5家政策型农险经营保险机构和2家政府性融资担保公司,合作开展“徐保贷”项目，通过集中采集农业保险中的生产经营规模、地块面积、经营品种等经营信息和赔付情况等风险信息，有效降低了银行信息收集和风险管理成本，拓展了向农业经营主体让利的空间。

该项目流程包括保险公司推荐农业新型经营主体、银行营销对接、客户申请贷款并签订授权协议、银行查询农险详细信息并测算额度、银行对农户进行授信、客户通过线上线下渠道自助用信并还款。“徐保贷”利率水平上限为LPR上浮20%。截至10月末，“徐保贷”业务已覆盖徐州五县两区，平均利率4.47%，加上担保费用后综合成本为5.17%，低于同类机构涉农贷款平均利率1.22个百分点。

数据耦合优化融资体验

银保双方从业务协同向系统协同演进，在系统对接、后台运行的基础上，实现客户界面简洁化、操作流程简单化，有效提升融资响应速度。

以泰州“农保泰e贷”合作项目为例。该项目由泰州银保监分局指导，兴化农商行与人保泰州分公司合作,银行与保险机构建立系统连接，实时掌握农户生产经营信息，结合个人征信、司法风险等情况，经后台风控模型综合判定该客户是否准入，并根据额度利率模型对准入客户进行自动额度测算、利率自动定价。客户可通过“兴化农商银行”微信小程序，点击“阳光e贷”和“农保e贷”两个中的任一按钮进行申请，申请成功后在“江苏农商银行”手机App中进行自助放款，一次授信三年有效，最长用款期限一年，随借随还。从农户打开APP申请到发放贷款，最快只需5分钟，融资效率明显提高。

截至10月末，江苏省“银保协作”合作项目已覆盖省内60余县（区、县级市），参与机构包括主要农业保险经营公司和部分涉农银行机构，累计发放涉农贷款5002笔，贷款余额12.8亿元。

（来源：新华网）